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次级抵押贷款是啥,你知道吗?不知道的快来看看

2020-01-15

来源:ys兴百惠金融

浏览量:70

次级抵押贷款的定义




次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。抵押贷款市场的“次级”及“优惠级”是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低,放贷机构对借款人区别对待,从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款,只能在次级市场寻求贷款。下面,希财网就跟大家谈谈次级抵押贷款有相关知识。




次级抵押贷款的特点




次级贷款的贷款标准低,贷款总额和房产价格的比可以相差85%,甚至可以零首付,此外还款额和收入额比可以超过55%。贷款对象信用程度比较低,次级贷提供的主要 对象是无良好信用记录的低收入家庭,甚至是非法移民。


 


实行浮动利率和先低后高的 还款方式,在整个次级贷款中浮动利率的比重超过了85%。操作主体是按揭贷款公司 ,主要的方式是,按揭贷款公司先把贷款的人吸引过来,然后把贷款人所有的贷款打 包,通过评估定价升值,再把贷款出售给机构投资者(养老基金、对冲基金),通过 这个方式转移了金融和放贷风险。这样虽然稀释了风险,但是潜在的风险还是存在的 。




次级抵押贷款的特征




1、个人信用记录比较差




  信用评级得分比较低。美国的信用评级公司 (FICO)将个人信用评级分为五等:优(750~850分),良(660~749分),一般(620~659分),差(350~619分),不确定(350分以下)。次级贷款的借款人信用评分多在620分以下,除非个人可支付高比例的首付款,否则根本不符合常规抵押贷款的借贷条件。




2、贷款房产价值比和月供收入比较高




  常规抵押贷款与房产价值比多为80%,借款人月还贷额与收入之比在30%左右。而次级贷款的LTV平均在84%,有的超过90%,甚至100%,这意味着借款人的首付款不足20%,甚至是零首付,那么,在没有任何个人自有资金投入的情况下,银行就失去了借款人与银行共担风险的基本保障,其潜在的道德风险是显而易见的。借款人还贷额与收入比过高,意味着借款人收入微薄,还贷后可支付收入有限,其抗风险的能力也比较弱。




3、少数族群占比高




  且多为可调预期年化利率,或只支付利息和无收入证明文件贷款。次级抵押贷款90%左右是可调整预期年化利率抵押贷款;30%左右是每月只付利息,最后一次性支付的大额抵押贷款或重新融资。这类抵押贷款开始还贷款负担较轻、很诱人,但积累债务负担较重,特别是当预期年化利率走高、房价下跌时,重新融资只能加剧还贷负担。




4、拖欠率和取消抵押赎回权比率较高




  由于次级抵押贷款的信用风险比较大,违约风险是优级住房贷款的7倍,因此,次级贷款的预期年化利率比优级住房抵押贷款高350个基点,且80%左右为可调整预期年化利率。当贷款预期年化利率不断下调时,可以减轻借款人的还贷负担;但是当贷款预期年化利率不断向上调时,借款人债务负担随着预期年化利率上调而加重,导致拖欠和取得抵押赎回权的风险加剧。2007年,次级抵押贷款的拖欠率(拖欠30天)和取消抵押赎回权的比率分别高达13.33%和4%,远远高于优级抵押贷款2.57%的拖欠率和0.5%的取消抵押赎回权比率。


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